近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但在使用信用卡過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題也日益突顯。

《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少中介宣稱可代辦信用卡并全額提現(xiàn)、POS機(jī)刷卡消費(fèi)提現(xiàn)。但是，信用卡套現(xiàn)雖然便捷，卻并不一定“便宜”，其中還暗藏資金和征信風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)和多家銀行出手規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的管理，強(qiáng)調(diào)信用卡使用規(guī)范。

信用卡套現(xiàn)背后藏風(fēng)險(xiǎn)

在信用卡業(yè)務(wù)上，多家銀行近期除了頻頻發(fā)公告規(guī)范持卡人資金用途，還紛紛規(guī)范調(diào)整信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)。這些調(diào)整引發(fā)了大家對(duì)于信用卡的關(guān)注。

記者在百度搜索欄中輸入關(guān)鍵字“信用卡套現(xiàn)”，檢索詞條達(dá)2870萬(wàn)條之多，除了部分信用卡套現(xiàn)的案例報(bào)道外，大多數(shù)是信用卡套現(xiàn)軟件的推薦以及套現(xiàn)的攻略方法等。

所謂套現(xiàn)，就是持卡人使用信用卡在商戶POS機(jī)上以虛假的交易行為刷卡消費(fèi)，支付一定費(fèi)用后從商戶手中獲取返回現(xiàn)金的行為。

據(jù)了解，目前市場(chǎng)上有多種信用卡套現(xiàn)方式，有利用二維碼掃碼給第三方支付平臺(tái)獲取現(xiàn)金的，也有通過(guò)刷POS機(jī)獲取現(xiàn)金的，還有利用第三方軟件對(duì)信用卡進(jìn)行消費(fèi)，再以現(xiàn)金方式返還給消費(fèi)者等。此外，刷卡套現(xiàn)商戶通常是一些規(guī)模不大的煙草店、建材公司、批發(fā)市場(chǎng)等，根據(jù)商戶類別區(qū)分不同費(fèi)率，費(fèi)率一般在1.5%-3%之間。

《證券日?qǐng)?bào)》記者聯(lián)系了一家信用卡套現(xiàn)的中介公司，根據(jù)對(duì)方介紹，持有人通過(guò)付給商家手續(xù)費(fèi)來(lái)套現(xiàn)。正常是利用商家的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，商家將扣除手續(xù)費(fèi)后的余額，當(dāng)場(chǎng)付給持有人現(xiàn)金，“一般收取1.5%-3%作為手續(xù)費(fèi)，以50萬(wàn)元為例最高需要1.5萬(wàn)元?！?/p>

記者了解到，正常情況下，信用卡持卡人可以取現(xiàn)，但取現(xiàn)金額一般有限制，而且還需按取現(xiàn)金額的一定比例支付手續(xù)費(fèi)，每天還要繳納一定的利息。而以虛假消費(fèi)、交易的違規(guī)方式進(jìn)行套現(xiàn)，則可大幅超過(guò)正常取現(xiàn)額度，而這也令一些人嗅到了“商機(jī)”。

而事實(shí)上，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，信用卡套現(xiàn)雖然便捷，但并不一定“便宜”，且套現(xiàn)也可能影響個(gè)人征信。因此，信用卡違規(guī)套現(xiàn)背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

假定持卡人欲套現(xiàn)30萬(wàn)元，按2%手續(xù)費(fèi)計(jì)算，其套現(xiàn)一次所需支付的手續(xù)費(fèi)為6000元。而若利用銀行30天免息，采用“以卡養(yǎng)卡”的方式，套現(xiàn)30萬(wàn)元運(yùn)用一年，則其大概需實(shí)施11次還款再套現(xiàn)，那么，僅其中一張信用卡就需要支付11次手續(xù)費(fèi)，約為6.6萬(wàn)元，相當(dāng)于套現(xiàn)額的22%。

此外，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，部分套現(xiàn)資金還被用于購(gòu)房、理財(cái)?shù)冉剐灶I(lǐng)域，這顯然加大了資金風(fēng)險(xiǎn)。

銀行業(yè)內(nèi)人士表示，事實(shí)上，套現(xiàn)行為不僅對(duì)銀行是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)個(gè)人也可能帶來(lái)不良影響。銀行系統(tǒng)會(huì)對(duì)刷卡數(shù)據(jù)等進(jìn)行監(jiān)控，出現(xiàn)異常情況后都會(huì)進(jìn)行核實(shí)，一旦確認(rèn)屬于套現(xiàn)行為就會(huì)采取措施。因此，對(duì)于持卡人而言，即便套現(xiàn)后能確保及時(shí)、全額還款，銀行也會(huì)采取降額或?？ㄌ幚恚⑵浼{入人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)。

加大監(jiān)管執(zhí)行力度

今年以來(lái)，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)普遍出現(xiàn)發(fā)卡量和交易額下降的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。同時(shí)，信用卡不良和逾期金額也在持續(xù)攀升。

央行報(bào)告顯示，今年6月末，全國(guó)各大銀行信用卡逾期金額達(dá)到782.33億元，截至到9月末，逾期金額產(chǎn)生的利息和違約金總金額已經(jīng)超過(guò)920億元。

近期，銀保監(jiān)會(huì)和多家銀行出手規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的管理?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者注意到，除強(qiáng)調(diào)信用卡用途，銀行信用卡中心也在嚴(yán)查“套現(xiàn)”等違規(guī)交易行為。

多家銀行信用卡中心發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途的公告》,明確個(gè)人信用卡及信用卡資金僅限持卡人日常真實(shí)消費(fèi)使用。信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)、償還債務(wù)等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購(gòu)房、證券投資、理財(cái)、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。若信用卡資金用于非消費(fèi)領(lǐng)域或存在非真實(shí)性交易，則可能導(dǎo)致交易失敗，將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、提前結(jié)清、扣回/要求返還權(quán)益和增值服務(wù)等一項(xiàng)或多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

此外，銀行開(kāi)始采用封卡、降額等手段來(lái)嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。近日，部分信用卡持卡人向記者“吐槽”稱，近期收到了銀行發(fā)出的降額通知短信，涉及銀行包括國(guó)有銀行和股份制銀行。

與此同時(shí)，近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)也加強(qiáng)了對(duì)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管力度。今年6月份，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知》，通知中就警示了銀行信用卡業(yè)務(wù)資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費(fèi)領(lǐng)域。記者 彭 妍