小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)主要增長點，是活躍市場的基本力量，不僅是吸納就業(yè)的主力軍，更是激勵創(chuàng)新、帶動投資、促進(jìn)消費的重要生力軍。從當(dāng)前來看，小微企業(yè)是就業(yè)巨大的容納器，事關(guān)中國經(jīng)濟(jì)的活力與繁榮；而從長遠(yuǎn)看，通過支持小微企業(yè)發(fā)展，鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，對推動中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級具有重要意義。目前，受新冠肺炎疫情的影響，小微企業(yè)存在資金短缺的困難，農(nóng)商銀行作為縣域經(jīng)濟(jì)的主力銀行、小微企業(yè)的“伙伴銀行”，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化信貸服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展，以更大力度抓好金融惠企政策落實，把紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題作為重要內(nèi)容，切實解決小微企業(yè)資金難題，支持小微企業(yè)發(fā)展。

加大信貸投放，保持信貸總量穩(wěn)定增長。當(dāng)前，全球新冠疫情仍在持續(xù)演變，外部環(huán)境更趨嚴(yán)峻復(fù)雜，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)仍然不穩(wěn)固、不均衡，小微企業(yè)發(fā)展遇到了資金等方面困難。農(nóng)商銀行要提高政治站位，統(tǒng)一思想認(rèn)識，按照黨中央國務(wù)院決策部署，把服務(wù)小微企業(yè)放到更加突出的位置，堅持推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，將信貸資金投放計劃重點向小微企業(yè)等領(lǐng)域傾斜；要加大對單戶授信總額1000萬元(含)以下小微企業(yè)的信貸支持，當(dāng)年1000萬元及以下小微企業(yè)的貸款增速要不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年同期。同時，小微企業(yè)授信戶數(shù)增長率不低于同期小微企業(yè)貸款增速，不斷加大小微企業(yè)信貸投放力度，確保小微企業(yè)貸款投放穩(wěn)中有升。以適度的信貸增長助力小微企業(yè)持續(xù)恢復(fù)，支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

用好用足政策，不斷擴(kuò)大信貸投放覆蓋廣度。農(nóng)商銀行要按照人民銀行再貼現(xiàn)窗口指導(dǎo)政策，將優(yōu)惠政策更多傳導(dǎo)給小微企業(yè)，要用好用足央行再貸款、再貼現(xiàn)政策，用好無還本續(xù)貸等方式，進(jìn)一步加大對小微企業(yè)的支持力度。要強(qiáng)化“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機(jī)制建設(shè)，加大對小微企業(yè)的信貸投放，優(yōu)化對小微企業(yè)的信貸服務(wù)，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)廣度與深度，提高覆蓋面。要持續(xù)開展“小微金融店小二”、萬名員工進(jìn)小微活動，精準(zhǔn)對接小微企業(yè)，著力提升小微企業(yè)信貸獲得率。要深入推進(jìn)首貸拓展專項行動，開展無貸戶融資需求排查，幫助更多小微企業(yè)獲得信貸支持。要推廣運(yùn)用應(yīng)收賬款、存貨、倉單等動產(chǎn)抵質(zhì)押融資方式，解決小微企業(yè)缺少抵押物的困難，確保小微企業(yè)首貸率、無還本續(xù)貸率、信用貸款占比不斷提升。

豐富產(chǎn)品渠道，解決小微企業(yè)融資難題。農(nóng)商銀行應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的實際情況，認(rèn)真研究，做好信貸產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新。要加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，摸索新的融資模式，逐步探索無形資產(chǎn)評估和抵質(zhì)押模式，加快建立投貸聯(lián)動、產(chǎn)業(yè)基金、股權(quán)基金等新型融資方式，為小微企業(yè)提供綜合化、多元化金融服務(wù)。要進(jìn)一步完善應(yīng)收賬款質(zhì)押、動產(chǎn)抵押、股權(quán)質(zhì)押、小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款等一系列面向小微企業(yè)的信貸制度，并將貸款審批權(quán)限下沉審批；要穩(wěn)妥推進(jìn)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸、納稅信用貸等品種。要建立并完善“政銀擔(dān)”三位一體合作機(jī)制，暢通對接渠道，構(gòu)建風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，為小微企業(yè)客戶提供有效擔(dān)保。同時，農(nóng)商銀行還應(yīng)制定小微企業(yè)企業(yè)授信盡職免責(zé)工作實施細(xì)則，進(jìn)一步為信貸人員支持小微企業(yè)解除后顧之憂，提高信貸人員的工作積極性。

優(yōu)化辦貸流程，不斷提升金融服務(wù)效率。農(nóng)商銀行要不斷改善金融服務(wù),從小微企業(yè)方面辦貸流程入手，全面提升金融服務(wù)水平。要嚴(yán)格落實獨立審批人制度，執(zhí)行“公開承諾制”“限時辦結(jié)制”“審批零庫存”等制度，進(jìn)一步提高信貸審批效率。要推廣“301”貸款模式，由“3 分鐘申貸、0 人工干預(yù)、1 秒鐘放款”豐富為“3 分鐘申貸、0 抵押、 0 擔(dān)保 、0 人工干預(yù)、一鍵式提款”，不斷提高辦貸效率。要推進(jìn)科技賦能，開發(fā)智能貸款平臺，將30萬元以內(nèi)的信用貸款逐步遷移到線上，實現(xiàn)申請、建檔、簽約、授信、放款、還款全部線上化。要大力推進(jìn)手機(jī)銀行服務(wù)渠道，擴(kuò)大社區(qū)e銀行的功能，努力讓小微企業(yè)企業(yè)享受現(xiàn)代金融服務(wù)，同時，要優(yōu)化支付結(jié)算服務(wù)功能，為小微企業(yè)提供快捷高效的結(jié)算通道。

堅持減費讓利，持續(xù)降低企業(yè)融資成本。針對小微企業(yè)融資成本過高，農(nóng)商銀行要堅持效益性、市場化、差異化原則，多措并舉，真金白銀為小微企業(yè)降低融資成本。要推廣“一次授信、多次發(fā)放”的再貸款發(fā)放模式，推行“無間貸”業(yè)務(wù)，實現(xiàn)“無本續(xù)貸”，解決企業(yè)轉(zhuǎn)貸費用高問題；在實施利率上，根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營情況、生產(chǎn)周期、產(chǎn)業(yè)特征、信用水平等因素，實行差別化、精細(xì)化優(yōu)惠利率定價，減輕小微企業(yè)利息負(fù)擔(dān)；要積極用好國家政策紅利，發(fā)放人民銀行專項再貸款資金，下調(diào)小微企業(yè)的貸款利率，降低企業(yè)的融資成本，讓利、讓惠于企。要嚴(yán)格執(zhí)行差異化利率定價機(jī)制，落實延期還本付息政策，清理不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)，減少中間環(huán)節(jié)費用，降低小微企業(yè)融資成本。同時，貸款業(yè)務(wù)不得收取貸款利息以外的任何費用。

（作者單位：嘉魚農(nóng)商銀行）

 陳剛　楊惠春