微貸，如今成為了咸寧農(nóng)商行的絕對主業(yè)。

咸寧農(nóng)商行1800名員工，在“小微金融店小二，三大銀行農(nóng)商行”“萬名員工進(jìn)小微，金融服務(wù)我先行”“五個(gè)微貸革命”的指引下深入田間、車間、坊間推廣小微業(yè)務(wù)。

何為微貸？為何微貸？如何微貸？微貸如何？

4日，咸寧農(nóng)商行黨委書記、董事長陳繼華說：微貸是一次回歸本源的行動，一場自內(nèi)而外的革命，一項(xiàng)極致服務(wù)的實(shí)踐。

一次回歸本源的行動

在園區(qū)，有荊楚發(fā)展貸、創(chuàng)業(yè)貼息貸、稅e貸的宣傳；在社區(qū)，有家庭房易貸、家裝貸、市民e貸的身影；在農(nóng)區(qū)，有農(nóng)擔(dān)貸、親情農(nóng)貸、農(nóng)e貸的聲音；在商區(qū)，有房易融、煙商貸、碼商e貸的推廣。

這些，都是咸寧農(nóng)商行針對客戶所需，精心打造的微貸產(chǎn)品。這樣的微貸產(chǎn)品農(nóng)商行開發(fā)了30多個(gè)。

什么是微貸？3月4日，在咸寧農(nóng)商行首屆小微金融論壇上，咸寧農(nóng)商行黨委書記、董事長陳繼華給出答案：微貸定義就是信貸。對咸寧農(nóng)商行而言，只要農(nóng)商行堅(jiān)守經(jīng)營定位、遵守監(jiān)管要求、遵循商業(yè)邏輯、嚴(yán)控道德風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，那么，放出的貸款也只可能是微貸。

為何發(fā)力微貸？陳繼華說：農(nóng)商行的經(jīng)營定位是支農(nóng)支小，服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，這是黨和國家設(shè)立農(nóng)信社、農(nóng)商行的初衷，是國家金融體系建設(shè)的制度安排，是農(nóng)商行存在的意義，歷次金融改革，都從未動搖這定位，而是始終強(qiáng)調(diào)、不斷加強(qiáng)。

數(shù)年微貸實(shí)踐轉(zhuǎn)型，各縣市區(qū)農(nóng)商行有著更深刻的理解。

嘉魚農(nóng)商行董事長余煉說：微貸的服務(wù)對象主要是民營和小微企業(yè)，通過微貸技術(shù)，能夠還原客戶真實(shí)面貌，有針對性地設(shè)計(jì)產(chǎn)品，更好滿足民營和小微客戶多樣化的金融需求，有效破除“貸款難”“難貸款”的僵局，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

赤壁農(nóng)商行董事長汪源說：微貸提倡小額、流動、分散，微貸技術(shù)能夠有效識別和屏蔽風(fēng)險(xiǎn)，即使單個(gè)客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也不會導(dǎo)致大的影響。通過推廣微貸，能夠徹底扭轉(zhuǎn)一些地方壘大戶、傍大款的做法，能夠調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

通山農(nóng)商行董事長吳東林說：微貸平均執(zhí)行利率高于處于議價(jià)劣勢的大額貸款的傳統(tǒng)利率，有利于農(nóng)商銀行效益提升；又大大低于小微企業(yè)市場實(shí)際融資成本，有利于小微企業(yè)解決融資難、融資貴的問題。

崇陽農(nóng)商行董事長李敏說：微貸具有極強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)效益溢出效應(yīng)，可以作為存款、電子銀行、ETC等產(chǎn)品和業(yè)務(wù)交叉營銷的切入點(diǎn)，增強(qiáng)客戶黏性，鞏固和壯大基礎(chǔ)客戶群體。

通城農(nóng)商行董事長夏廣韜說：微貸是一場革命，革部分同志忘記初心、偏離主業(yè)的命；革少數(shù)高管以貸謀私、利益輸送的命；革部分信貸人員懶惰、清閑、等客上門的命；革部分貸款大戶只借不還、靠逃廢金融債務(wù)發(fā)財(cái)?shù)拿?；革部分機(jī)構(gòu)只貸不收、效益低下、經(jīng)營虧損但薪酬只能漲不能降的命，徹底激發(fā)他們履職擔(dān)責(zé)、防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。

一場自內(nèi)而外的革命

對咸寧農(nóng)商系統(tǒng)的1800余名員工而言，開展微貸是一場自內(nèi)而外的革命。

咸寧農(nóng)商行行長周群勝說：“微貸雖然著眼一個(gè)‘微’字，但實(shí)現(xiàn)了由服務(wù)少數(shù)客戶向服務(wù)更多客戶轉(zhuǎn)變，由發(fā)放大額貸款向發(fā)放小額貸款轉(zhuǎn)變，由服務(wù)多個(gè)行業(yè)向服務(wù)特定行業(yè)轉(zhuǎn)變，由全生命周期貸款向最恰當(dāng)階段貸款轉(zhuǎn)變，由少數(shù)人營銷貸款向更多員工營銷轉(zhuǎn)變?！?/p>

對外，群眾深切感受著金融服務(wù)之變。

在通山縣，創(chuàng)業(yè)青年魯林朗感嘆：“非常感謝農(nóng)商行，三天時(shí)間拿到8萬貸款真的出乎我的意料?！濒斄掷式?jīng)營一家干洗店，為擴(kuò)大門面，但受資金的限制。他抱著試一試心態(tài)他找到人社局咨詢了“創(chuàng)業(yè)貼息貸”。讓他沒想到的是，通過人社局考察推薦，通山農(nóng)商行僅用三天時(shí)間，就為其辦理了8萬元貸款。

在嘉魚縣，東崗紡織科技股份有限公司柯崎昆感激道：“要感謝嘉魚農(nóng)商銀行，是他們及時(shí)給我們發(fā)放貸款支持，我們才得以如期開工?！睎|崗紡織是以生產(chǎn)花式紗線為主的企業(yè)，今年因上新項(xiàng)目導(dǎo)致流動資金不足，嘉魚農(nóng)商銀行魚岳支行獲悉企業(yè)困難后，主動對接，為企業(yè)提供300萬元“再擔(dān)貸”，并于3個(gè)工作日放款，確保企業(yè)如期開工。

在崇陽縣，勁松中藥材種植專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人金勁松說：“農(nóng)商行資金支持，讓我把黃精產(chǎn)業(yè)越做越大，感謝他們在我經(jīng)營發(fā)展遇到瓶頸的時(shí)候幫助我渡過難關(guān)?！苯饎潘稍跀U(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，碰上了資金不足難題。崇陽農(nóng)商行通過“量身定做”，采用碼商e貸和掃碼流量貸，為金勁松綜合授信50萬元，解決了他燃眉之急。

對內(nèi)，農(nóng)商員工深刻感悟著金融服務(wù)的質(zhì)變。

咸寧農(nóng)商行的焦真真給自己定了一條規(guī)矩——當(dāng)天的貸款，資料當(dāng)天必須整好。因此，有時(shí)白天調(diào)查貸款，晚上就加班整理資料，第二天一早就將貸款送到小微金融部進(jìn)行審批，以便兌現(xiàn)對客戶“三天放貸”的承諾。正因?yàn)楦咝У霓k貸速度，越來越多的老客戶主動幫忙介紹新客戶，微貸的便捷優(yōu)勢逐漸深入人心，讓老百姓想離都離不開。

赤壁農(nóng)商行的許星從凌晨開門的早餐店到深夜燒烤攤，從滴滴司機(jī)的副駕駛座到政務(wù)服務(wù)中心，都能看到她營銷的身影。她隨身帶了一個(gè)小本子，把所有走訪過的客戶都記到上面，名字，行業(yè)，聯(lián)系方式，重要程度等。每天掃完街回到行里坐下總結(jié)，哪些需要后續(xù)跟進(jìn)，哪些需要繼續(xù)解釋，為后續(xù)的電話營銷打了一個(gè)好基礎(chǔ)。

通城農(nóng)商行的何明輝為了一筆微貸可以走上10多公里山路前往村子現(xiàn)場調(diào)查。第一時(shí)間解答客戶疑惑，及時(shí)滿足客戶短、小、頻、急資金需求。在辦理每一筆微貸時(shí)，充分做到限時(shí)服務(wù)，加班加點(diǎn)為客戶跑調(diào)查、做資料，她以自己吃苦耐勞的精神贏得了客戶的一致認(rèn)可，一個(gè)客戶帶來一群客戶，一筆微貸打通一片微貸。

一項(xiàng)精細(xì)服務(wù)的實(shí)踐

聽得到的是群眾的感動、感激、感謝；看得到的是員工貼心、細(xì)心、真心。而看不到的背后，是咸寧農(nóng)商行科學(xué)的頂層設(shè)計(jì)與嚴(yán)格的貫徹執(zhí)行。

微貸特點(diǎn)在額小，關(guān)鍵在面寬。怎么獲客？

咸寧農(nóng)商行給出了方向——聚焦政府中心工作，以產(chǎn)品獲客；貼近目標(biāo)客戶群體，以服務(wù)獲客；活用員工社會資源，以感情獲客。

微貸服務(wù)核心是當(dāng)好店小二。怎么去做？

咸寧農(nóng)商行給出了方法——以質(zhì)量效果為導(dǎo)向，強(qiáng)化滴灌式精準(zhǔn)服務(wù)。以企業(yè)提能為追求，強(qiáng)化定制式深度服務(wù)。以系統(tǒng)觀念為引領(lǐng)，強(qiáng)化閉環(huán)式全程服務(wù)。

“微貸既然是革命，需要更硬手段?！毕虒庌r(nóng)商行黨委書記、董事長陳繼華說，全員微貸、全行微貸，全員營銷只是最起碼的要求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是終點(diǎn)，全員參與革命，核心是要明確和發(fā)揮各自支持微貸發(fā)展的職責(zé)，從前中后臺推進(jìn)經(jīng)營文化、組織架構(gòu)、部門分工全面轉(zhuǎn)型，提升微貸運(yùn)營效率。

一系列硬手段全面鋪開。

農(nóng)商系統(tǒng)推行了“小微金融店小二，三大銀行農(nóng)商行”活動，深入社區(qū)園區(qū)商區(qū)蹲點(diǎn)服務(wù)，在一線疏通服務(wù)堵點(diǎn)。精選業(yè)務(wù)精、服務(wù)好的黨員干部，成立服務(wù)專班開展專業(yè)服務(wù)，解決金融服務(wù)的痛點(diǎn)。領(lǐng)導(dǎo)領(lǐng)銜難事包辦，對部門和團(tuán)隊(duì)難以解決的事，堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)挑擔(dān)，解決金融服務(wù)的難點(diǎn)。

農(nóng)商系統(tǒng)建立完善了一系列工作機(jī)制，如行黨委安排重點(diǎn)工作督辦、市行領(lǐng)導(dǎo)基層督辦“四不四有”、領(lǐng)導(dǎo)干部包點(diǎn)督辦、機(jī)關(guān)部門正副總經(jīng)理“十個(gè)強(qiáng)化落實(shí)”考核以及個(gè)人公開述職考評、常態(tài)化工作匯報(bào)、渠道建設(shè)維護(hù)常態(tài)化、微貸“三項(xiàng)機(jī)制”、微貸長效發(fā)展機(jī)制、市行機(jī)關(guān)每周三學(xué)習(xí)、每日晨會、機(jī)關(guān)部室臺賬管理等。

農(nóng)商系統(tǒng)建立問題匯集機(jī)制，第一時(shí)間受理客戶訴求。建立問題交辦機(jī)制，對客戶訴求分類建檔、分級流轉(zhuǎn)，咨詢問題當(dāng)天辦，一般訴求3天結(jié)。建立問題督考機(jī)制，堅(jiān)持首問負(fù)責(zé)，實(shí)施掛賬銷號，倒逼服務(wù)提質(zhì)增效。

數(shù)據(jù)顯示：一季度，全市微貸凈增20.82億元，余額81.42億元，完成春天行動計(jì)劃的101.48%，完成全年計(jì)劃的40.58%；新增微貸客戶5612戶，微貸客戶總數(shù)達(dá)到32738戶；掃碼流量貸和碼商e貸凈增6.59億元，余額6.89億元，完成春天行動計(jì)劃的193.41%。

咸寧農(nóng)商行小微金融部負(fù)責(zé)人艾青感嘆：數(shù)據(jù)是外在表現(xiàn)，實(shí)質(zhì)是微貸思想、隊(duì)伍建設(shè)、渠道建設(shè)、激勵約束等各項(xiàng)機(jī)制開始發(fā)揮作用。

用咸寧農(nóng)商行副行長張士君的話說：在咸寧農(nóng)商行，全體領(lǐng)導(dǎo)都在為微貸開路，全部資源都在為微貸傾斜，所有部門都在為微貸服務(wù)。他扳指盤算，目前全行已出臺了涉及微貸經(jīng)營管理制度20余個(gè)。

“微貸推廣的過程，就是信貸行為回歸市場定位、回歸經(jīng)濟(jì)規(guī)律、回歸商業(yè)邏輯的過程?！毕虒庌r(nóng)商行黨委書記、董事長陳繼華說，今年農(nóng)商行將緊扣“高質(zhì)量發(fā)展”主題，圍繞咸寧“十四五”規(guī)劃，為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和老百姓提供更多更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

咸寧日報(bào)全媒體記者　甘青　通訊員　艾青　譚瑋