復(fù)旦大學(xué)泛海國際金融學(xué)院保險創(chuàng)新與投資研究中心日前發(fā)布《城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》。截至5月31日，全國共推出140款惠民保產(chǎn)品，覆蓋26個省份，“連續(xù)續(xù)保、更新迭代”“責(zé)任升級、保費不變”“新品開發(fā)、增加選擇”“預(yù)判偏差、產(chǎn)品停售”將成為惠民保產(chǎn)品的四大發(fā)展方向。

產(chǎn)品快速推進

《圖譜》指出，惠民保產(chǎn)品于2020年快速推進，截至今年5月31日，全國共推出140款惠民保產(chǎn)品，覆蓋26個省份。其中，江蘇省、廣東省、浙江省推出的惠民保產(chǎn)品最多，分別為20款、19款、16款。綜合各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和保險發(fā)展水平來看，產(chǎn)品數(shù)量與各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度、保費收入水平基本呈正相關(guān)，但與各地區(qū)保險深度、保險密度無明顯相關(guān)性。

參與主體方面，惠民保涵蓋政府部門、保險公司、健康管理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司四大主體。保險行業(yè)中，財險公司參與積極性最高，壽險公司、養(yǎng)老險公司次之，健康險公司和農(nóng)險公司也有一定布局。

產(chǎn)品定價方面，惠民保產(chǎn)品往往對所有年齡段人群采取統(tǒng)一定價，基于保障范圍、承保責(zé)任不同，費率水平存在一定浮動空間。少部分產(chǎn)品基于被保險人年齡采取梯度定價，最高可達501元/人/年。年度累計免賠額多集中在2萬元，最高可達6萬元。

產(chǎn)品責(zé)任不斷拓展

《圖譜》顯示，目前惠民保產(chǎn)品以“無年齡要求，無職業(yè)要求、無健康告知”為重要賣點，95%左右的惠民保產(chǎn)品無年齡要求，白血病、慢性呼吸衰竭、惡性腫瘤、淋巴瘤等既往癥患者可以投保，但會面臨賠付比例折扣。

特定高額藥品責(zé)任是惠民保產(chǎn)品的一大特色。特定高額藥品責(zé)任覆蓋前十大疾病為乳腺癌、前列腺癌、黑色素瘤、肝癌、肺癌、白血病、淋巴瘤、卵巢癌、骨巨細胞瘤、多發(fā)性骨髓瘤。惠民保產(chǎn)品責(zé)任與高發(fā)重疾較好吻合，可為居民提供多種藥品選擇，切實解決居民就醫(yī)難題。

除此之外，惠民保產(chǎn)品與時俱進，部分產(chǎn)品責(zé)任拓展至超高額醫(yī)療費用、質(zhì)子重離子治療費用、新冠肺炎相關(guān)責(zé)任、惡性腫瘤、罕見病責(zé)任。

四大發(fā)展方向

對于惠民保產(chǎn)品的未來發(fā)展，《圖譜》指出，“連續(xù)續(xù)保、更新迭代”“責(zé)任升級、保費不變”“新品開發(fā)、增加選擇”“預(yù)判偏差、產(chǎn)品停售”將成為四大發(fā)展方向。以深圳重特大疾病補充醫(yī)療保險為例，自2015年12月首次上線以來，產(chǎn)品責(zé)任不斷更新迭代，已增加門急診報銷金、65周歲參保人健康管理加油包、罕見病津貼等，且已持續(xù)續(xù)保7個周期，參保人數(shù)逐年上升。

為推動惠民保走向規(guī)范之路，產(chǎn)品亟待解決以下問題：“不到百元”——不提年齡梯度；“百萬保障”——不提免賠額度；“政府指導(dǎo)”——不提政府部門；“多家承?！薄惶峁久Q。

6月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》，要求各主體強化依法合規(guī)、壓實主體責(zé)任、明確監(jiān)管要求、加強行業(yè)自律。